寄付生命保険。長所、短所、個人的な経験

寄付生命保険。それは何ですか？どのような目的で使用する価値がありますか？そして、それはどの目的のために完全に不適切ですか？私はカットの下でこれらの質問に答えようとします。個人的な経験に基づいています。



最近、銀行は、寄付生命保険契約を締結するようクライアントに提供することをかなり頻繁に開始し、それを「追加の保険機能を備えた預金」として位置付けています。または「追加の預金機能を備えた保険」として。技術的には、これらのステートメントは現実に対応しています。しかし、ニュアンスがあります。そして重要です。

養老保険とは？

あなたは保険会社と契約を結びます。保険会社はそれに従って一定額の生命を保証し、契約期間中に均等に分配します。



たとえば、あなたは1,000,000ルーブルと5年間のあなたの生命に保険をかけます。つまり、毎年200,000ルーブルを保険口座に入金する必要があります。四半期ごと、半年ごと、または年ごとに入金できます。デポジット額は毎年発生する投資収入です。

保険付きイベント

死亡のリスク、特に危険な病気の診断、および障害が保証されています。それとは別に、障害が発生した場合にプログラムが終了せず、保険会社自体が保険料を支払い続けるというオプションを言及する価値があります。利用可能なオプションの完全なリストは、特定の保険会社に確認する必要があります。



もう1つのリスクがあります-契約の終わりを見るために住んでいて、ひどいことは何も起こりませんでした。



契約の有効期間中に保険事故が発生した場合、発生時に拠出金が何件あったかにかかわらず、保険の全額（1,000,000）と、累積投資収益が支払われます。

寄付生命保険プログラムのプラス

まず、生命保険自体が彼らのものです。それはあなたのためではなく、あなたの相続人のためです。私たちの誰もが偶然にレンガが頭に落ちるのを免れません。または、対向車線に飛んだ酔っぱらいの運転手から。そして、落ち着いたものから。この場合、保険はあなたの愛する人にかなりの額を与えるでしょう、それは彼らにとって重要かもしれません。特にあなたが唯一の稼ぎ手だったなら。彼女は悲しみをかき消すことはありませんが、日常の困難を軽減します。



第二に、それはかなりの量を蓄積する可能性です。自分で引退するか、子供を学校に送るか、家に帰る。あなたはこのプログラムにお金を払うことを要求され、あなた自身のためにそのような習慣を作ります（少し激しいですが）。 「バビロンで最も裕福な男」という優れた本で述べられているように、「最初に自分で支払いなさい」（c）



第三に、それは税額控除を受ける可能性です。13％の率で課税される公式の所得がある場合、このプログラムのプレミアム控除を受けることができます。控除を要求できる寄付の最大額は、年間120,000ルーブルです。これにより、以前に支払った税金から15 600ルーブルを返すことができます（もちろん、その額が許す場合）。そして毎年。

寄付生命保険プログラムの短所

このプログラムのすべてが優れているようです。そして生命が保険にかけられ、お金が蓄積され、投資収入さえも蓄積されます。そして、税控除はケーキのアイシングのようなものです。しかし、すべてがそれほど単純なわけではありません。



このプログラムを通常の預金と区別する最初のことは（それがvparivayutが提供する人々を信頼するのではなく）、定期的なプレミアムを作成する義務です。私たちは年間200,000を支払う義務がある契約を締結しました-それを行います。毎年。



2つ目は、支払った保険料が返却されないようにすることです。私の契約では２年です。それら。 2年以内に契約を終了することを決めた場合、何も返却されません。



3つ目は、「償還額」の存在です。これは、契約の早期終了のために保険会社に支払う金額です。そして、この量は非常に重要です。私の場合、年会費の約110％です。



第四に、投資収益を保証する者はいない。それはゼロになるかもしれません。これは、インフレが1年間あなたのお金を食べ続けており、それに対して何もできないことを意味します。



第5に、投資収益自体はプログラムの開始直後ではなく、少なくとも1年後に貸方記入されます。2017年9月に契約を結びました。そして、その条件によると、私は不完全な暦年の間、収入を得ませんでした。2018年の投資収益も0でした。保険会社がそこで何かを差し引いたからです。私にとって、保険契約が締結されている銀行のマネージャーは、「まあ、そうです、私も起こった」よりも詳細に理由を説明することができませんでした。

寄付生命保険プログラムはどのような目的で使用できますか？

あなたが特定の何かのために一定の期間貯蓄し、同時にあなた自身からあなたのお金を守りたいなら、あなたはこのプログラムを使うことができます。これは長期的で（最低保険期間は5年です）、償還額が大きいと、予定より早く完了して現在の貯蓄を取り除きたいという欲求を失います。



私はこのプログラムに25年間入社し、退職後の貯蓄を目指しました。プログラムは全体として、この目標を達成します。

どのような目的に適していませんか？

そのようなプログラムを預金の代わりとして検討することは間違いなく価値があります。これらは完全に異なる製品です。預金にお金を入れて、必要に応じてそれを補充することができます。あなたは常に保険料を支払う必要があります。あなたは、預金からお金を引き出すことができ、未払い利息の一部だけを失い、預金された金額を全額返却することができます。保険契約が早期に終了した場合、非常に多額の金額を支払うことになり、その結果、支払った金額よりも少なくなります。



技術的には、契約の条件を変更できます。保険料の額を減らすか、契約期間を減らすか、または契約を有料の州に移します。ただし、3つのケースすべてで、一定の相当額が差し引かれます。契約の元の条件を実際に変更することは不可能であることが判明しました。Y年間Xのお金を支払うために購読-支払う。

代替案は何ですか？

このプログラムの唯一の選択肢は、別個の生命保険契約を発行し（年間数千ルーブルの費用がかかります）、保険料として送金したい金額を自由裁量で投資することです。小額の預金から少々小額の仲介口座まで（IIS + OFZは、かなり控えめに資金を積み上げる方法と税額控除を提供します）。しかし、それには規律が必要です。自分で支払うという習慣は一晩で現れるものではありません。しかし、その一方で、あなたのお金は流動的であり（緊急の場合にはそれを引き出すことができます）、あなた自身がそれが投資される楽器を管理します。そして、追加収入がゼロになった場合、それはあなたの行動のためだけであり、他の誰かのためではありません。