-最も差し迫った問題から始めましょう。フィンテックは今日どのようにやっていますか、そしてパンデミックの数ヶ月はそれにどのように影響しましたか？
-これまでのところ、劇的な変化は見られていません。パンデミックの影響は遅れると思いますし、根本的に新しい絵が浮かび上がったとは言えません。
主な傾向は明らかです-それは多くのプロジェクトや活動を停止し、遅くしています。また、誰もがコストを削減して回復しようとしている間、近い将来、フィンテックへの特別な投資を期待する必要がないことも明らかです。したがって、残念ながら、不安定な財政状態にあり、開発の脆弱な段階にあったスタートアップは、この期間を生き残る可能性は低いです。または、大企業に迅速かつかなり低コストで「接続」することを余儀なくされます。
-VTBで、自己隔離の期間中に変更を加えることを決定しましたか？
-「デジタル化されていない」および「半自動化された」プロジェクトとプロセスがいくつかありました。たとえば、多くの業務では、紙と電子書類の両方を保管しているため、実際には、スペースとアーカイブの両方に2回支払います。
基本的に、これは、クライアント、請負業者、政府関係者が「デジタル化」してデジタルワークフローに切り替えたくないのではないかと心配していたために発生しました。
自己隔離の期間中、私たちは従業員の98％を遠隔地に異動させ、もちろん、彼らと一緒にプロセスを「削除」しました。そして...彼らは反対側からの抵抗にほとんど会いませんでした。必要に応じて、誰もが静かに電子メールに切り替えました。
現在、ロシアでの流行は減少傾向にありますが、もちろん、ほとんどの場合、以前の「アナログ」形式に戻りたくありません。さらに、現在、完全にペーパーレスのドキュメントフローにスムーズに移行するためのプログラムを実装しています。
-プログレッシブに聞こえます。一般的に、ロシアの銀行業界が非常に進んでいるのは興味深いことです。ベルリンの中心部でスマートフォンで支払いをしようとしたことがあったことを覚えています。彼らは私が夢中になっているように私を見ました。そしてロシアでは、私が自分自身を見つけたどの地域でも、Apple Payでなくても、どんな起業家も間違いなくカードへの転送を受け入れます。なぜそれが起こったと思いますか？
-ロシアの金融ネットワークは、ヨーロッパや米国よりも遅れて発展しました。銀行業界の形成は、急速な技術開発の時期と一致しました。
同時に、その時期（90年代）には、技術教育に優れ、IQの高い多くの人々がロシアに現れ、仕事を失いました。私たちの国の銀行業界は、革新の開発における急な基礎教育と経験を持つ元技術者によって形成されました。私は元技術者です。
また、特定の期間において、たとえば同じ自動車ローンの分野における銀行の主な利点は、承認された申請のスピードと高い割合でした。大まかに言えば、より速く、より承認されるほど、より良いクライアントが来るでしょう。同時に、リスクを評価する際に統計に頼ることはできませんでした。セグメントが新しいため、そのような以前の経験がなかっただけです。したがって、仮説を立ててテストし、数学モデルを構築し、統合を行い、データを検索および処理するためのシステムを発明する必要がありました。
そして、奇妙なことに、多くの危機が業界の発展を助けました。クライアントのプロファイルは、波のように突然、散発的に変化しました。これにより、リスク管理の方向性が発展し始めました。モデルを構築し、将来の変化を予測したり、解約のモデルを作成したりしました。そのような波は3つあり、3番目の終わりまでに、それらの銀行だけが無傷のままでした。リスクのある部分を開発し、潜在的に優れたクライアントを維持することが重要であることがわかりました。
さらにもっと。フロントモニタリングが登場し、次にフロントペイメント、次にバイオメトリクス、コンピューター読み取り...
その後、詐欺師はより活発になり、四半期ごとに2つまたは3つの新しいスキームを投入し、「想像力の競争」の新しい段階を生み出しました。私たちは古いスキームを打ち破り、チェックと自動化の新しい方法を考え出しました。その後、中小企業が加わり、銀行モデルを改善し、ニーズに適合させました...しかし、業界が最初は強力な技術者によって形成されたため、すべてが始まりました。
-うーん...まあ、西側、なぜこのシナリオは、たとえば東ヨーロッパで繰り返されなかったのですか？
-モデルの構築でヨーロッパにクレジットファクトリーを導入した経験があります-そして、それらが開発を妨げていることに気づきました。それは規模の欠如です。国自体が小さいという事実は、そのようなシステムの開発と実装を不採算にします。また、各国には独自の法律、独自のローカルデータソース、特定のストレージ構造、独自の権限システムがあるため、他の人のシステムを使用することはできません
。
すぐに大多数の銀行がネイティブインタラクションシステムのテストを開始すると思います。つまり、音声と音声アシスタントを使用してアカウントを管理します。2021年には、そのようなアシスタントの試用版で多くの人が市場に参入すると思います。
ブームが予想される2番目の傾向は、煩わしい無関係な広告から顧客を救う予測システムの開発です。
それでも、銀行は不可欠なサービスを提供していません-それはニーズをカバーするための資金を提供します、したがって、最終的な分析では、勝者はタイムリーで正確かつ非侵襲的な方法で彼のサービスとリソースを提供することを学ぶ人になります。クライアントの選択、瞬間、提案を送信するためのチャネル、影響力のあるツール-これらすべてが数学的に計算され、予測されます。
すぐにすべての銀行が迷惑な無関係なオファーで顧客を攻撃することから逃れることを願っていますが、今のところこれは銀行が目立つ方法であり、「私はそのようではありません、私はあなたの時間を尊重します、私はあなたが必要なものだけを提供します」と示します。 ..。コミュニケーションにおける顧客の理解とタクトは、今や強力な競争上の優位性です。
さて、3番目の、徐々に成長している傾向は、銀行部門におけるロボット化と手作業の最小化です。
未来的なように聞こえますが、私たちは実際にデジタル従業員に取り組んでおり、さらに、モデルを構築することをタスクとするモデルを構築しています。つまり、マシンロジックがマシンロジックを生成します。私たちはすでに非常に成功したテストの立ち上げを行っています-まだ大規模な実践には入っていませんが、モデルを構築するという観点からは、この経験は有益で前向きでした。私たちはゆっくりとこのトピックに戻ります-私たちはまだ大きなリソースを投資していません、今はこれに適切な時期ではありません。しかし、それでも、新しいテクノロジーと新しい数学を考慮すると、これは主要な方向ではなく、有望な方向であると考えています。
-迷惑な広告のないネイティブバンクとのこの明るい未来ができるだけ早く来ることを願っています。その間、多くの企業がエコシステムやパートナーシップを開発しているようです。少し前に、VTBとRostelecomは、データを扱う合弁会社の設立を発表しました。この協力に何を期待しますか？
-最も効果的なパーソナライズシステムを開発するために、お互いのアルゴリズムを試してみたいと思います。つまり、データを結合することはありませんが（結局のところ、パターンとデータクラスは大きく異なります）、それらを使用した経験を交換し、ベストプラクティスを結合しようとします。開発した手法をまずは自分たちで試してみて、市場が必要とする解決策が得られれば、それを再現可能にします。
-データの収益化は、指数関数的に成長している確立された市場と呼ぶことができると思います。データ主導のビジネスは、1、2年ではないにしても、間違いなく5年の見通しであると私は信じています。同時に、多くのサービス（私たちのサービスの1つを含む）の需要がビジネスからだけでなく、州からもあるのは興味深いことです。
-そのようなサービスの需要は、領土の流通、輸送、ロジスティクスのタスクと数百万の異なるアプリケーションを持つすべての組織から来ると思います。
州はこれらの基準に十分に適していますが、さまざまな都市のさまざまな政府機関からの要求の量が劇的に増加したことに嬉しい驚きを覚えました。現在、州はツールとプラットフォームを「試着」しています。たとえば、日中500メートルのステップでオンライン消費プロファイルを表示できるプラットフォームをすでに実装しています。
もちろん、公共サービスの構築は非常に興味深いものであり、多くのロシア人の生活を楽にし、その過程で政府関係者の時間とリソースを解放できることを理解するのは素晴らしいことです。
-市場の動きについて言えば、テクノロジーのスタートアップについて話さざるを得ません-VTBに彼らと協力するためのシステムがありますか？
-はい、もちろん、独自のスタートアップアクセラレータがあります。過去1年間で、合計500以上のチームと協力し、そのうち10チームが実装に至りました。今年は、完了したプロジェクトの数に関して、さらに野心的な計画があります。私たちはさまざまなプロジェクトに取り組んでいます。ここには、モデリング、機械学習、その他の分野があります。重要なことは、スタートアップには優れた強力なチームがあり、残りはどこでも、すべてで支援する準備ができているということです。同時に、投資は私たちが行う主なことではありません。初期段階での組み込みは私たちにとってより重要です。
-ここでの問題は投資すら問題ではないと思います。大企業が独自に膨大な数のサービスや製品を作成していることは明らかです。しかし、手と頭がすべてに到達できるわけではないことは明らかです-またはスタートアップができるほど速くはありません。したがって、たとえば、Beelineは、一部のスタートアップに、自分では決して受信しなかったデータへのアクセスを提供します。強力なデータセットとスタートアップの使いやすさと柔軟性を組み合わせることで、大きくてクールなことを十分に速く行うことができます。
- 丁度。しかし、繰り返しになりますが、重要なのはチームです。
-さて、そしておそらく、今日の最後の質問：銀行の製品コンポーネントは変わるのでしょうか？それが発明されるか、需要があるまで、「保存され、保存され、ローンを組んだ」よりも新しいもの、またはそれ以上のものはありませんか？
-「翻訳」するのを忘れました。実際に銀行業務が生まれた基本的なニーズが、当面は根本的に変わる可能性は低いと思います。基本的に、業界は「どのように」の問題を中心に発展しています。
これらのニーズのそれぞれに対して、製品の「ファミリー」が形成され、現在、目立った変化を遂げています。ですから、5年前でも銀行カードは永遠の「基本」のように見えましたが、今ではそれなしで取引が行われるようになり、いつかは完全になくなるかもしれません。
つまり、基本的な支払いは引き続き支払いです。しかし、それが処理される方法、つまり売り手と買い手の両方にとってトランザクションがどれだけ安いかは、根本的に変化しています。したがって、基本的な製品はそのままですが、手順の観点からは、認識を超えて再考および変更することができます。