歴史的なもの
インテリジェントな金融アプリケーションの作成は、現在のレベルの技術開発によってのみ可能であるように思われるかもしれません。しかし、そうではありません。最初の住宅金融会計ソフトウェアの1つである Quickenは、1983年に市場に登場しました。アプリケーションの進化によって、そのようなソフトウェアの業界がどのように発展したかを正確に見ることができます。当初、QuickenのDOSバージョンもありましたが、今日ではモバイルアプリケーションとクラウドバージョンの両方があります。同じシリーズの他の2つの人気アプリである Mintと CreditKarmaは、10年以上前から存在しています。
最新のアプリケーションは技術的に進歩しており、内部では人工知能と機械学習を備えています。ただし、操作の一般的な原則は比較的単純です。可能な限り多くのユーザーデータを分析し、それに基づいて作業を構築します。 CBInsightsの金融テクノロジーアナリストであるAnishaKotapa氏に
よると、これらのアプリケーションは最近、予算の維持を容易にするだけでなく、さまざまな便利な機能をユーザーに提供しています。その中には、たとえば、ローンを申請し、1回の申請ですべての取引をお金で実行する機能があります。
オートメーション
現在、金融アシスタントの市場は飽和状態にあるため、ポジショニングには2つの一般的な戦略があります。それは、専門性を狭めるか、複数の機能を備えたスーパーアプリになることです。最も人気のあるアプリの1つであるYNAB（You Need A Budget）は、原価計算にゼロ予算アプローチをデジタルで使用する便利な方法です。その本質は、毎月の終わりにすべてのお金が使われるということです（「ゼロに行く」）。
YNABの創設者であるジェシーメハム は言います彼らのアプリケーションの目的は、個人のお金に対するユーザーの態度を「リアクティブ」から「プロアクティブ」に変えることです。 「人々は、予算編成とは、自分たちがどれだけ稼ぎ、使いたいかを予測することだけを意味すると考えています。しかし、私たちは人々に彼らが今持っているお金だけを使って予算を組むように教えています」と彼は言います。
たとえ比較的自動化されていても、誰もが予算会計に時間と注意を払う準備ができているわけではありません。 「アプリケーションをダウンロードしてインストールし、忘れて、お金で動かしたい」という明確な要求があります。この需要を満たす製品の1つが Qapitalです。 IFTTTサービスには多くの自動化されたスクリプトがあります このアプリケーションを使用した節約と投資のために。
一例-QapitalはFitbitウェアラブルデバイスに接続できます。1日に一定数のステップを実行すると、デビット銀行口座から投資銀行口座にいくらかの金額が送金されます。このサービスは、個人のお金を使用するための他の多くの任意に複雑な自動シナリオを作成することを可能にします。
人類
サービスを多くの同様のサービスと区別するのに間違いなく役立つもう1つの特性は、人間の態度です。一例は 、あなたが借金から抜け出すのを助けるかわいいペンギン、チャーリーです。チャーリーと一緒に、ユーザーは特定の財務目標を設定し、それらを達成します。このサービスの共同創設者兼CEOであるIlianGeorgievは、ユーザーにとってのサービスの価値は次のように述べています。人々から何度も耳にすることの一つは、彼らには判断のない環境が必要だということです。」 トリム
サービス 正確に1つを解決しますが、非常に重要なタスクです。これは、通常の経費を削減するのに役立ちます。利用可能なすべてのサブスクリプションを分析し、それらを最適化する方法、または不要なサブスクリプションを拒否する方法を提案します。彼はまた、通信プロバイダーへの支払いを減らす方法を提案しています。
同様のサービスである Cushionは、カード支払いと銀行取引明細書を分析して、銀行手数料と係争中の支払いを見つけます。次に、彼は自動的に対応する書面による要求を生成して銀行に送信します。同社の創設者兼CEOであるPaulKesservani氏は、銀行環境は非常に複雑であるため、必要なすべてのデータを収集し、サービスを効率的に実行するためのテクノロジースタックを作成するのに4年かかったと述べています。
ロシアの方法
ロシアの状況の特徴は、そのようなサービスの市場が実際には2つのエコシステム（ズベルバンクとティンコフバンク）に分割されていることです。 Sberbank は、ユーザーの財務行動に関する貴重なデータを取得できる多くのサービスを所有しています。Yandexには、3番目のエコシステムになるという特定の野心もあります 。
これらすべてのエコシステムのサービスには、行動を分析するためのツールが含まれてい ます。彼らは自動的に予算を管理し、パートナーからのオファーをアドバイスし、銀行商品の選択を支援します。
2012年、ロシアで最初のネオバンクの1つであるRocketbank（現在は 機能していません））。この銀行は、スマート財務会計機能をUSPの1つにしています。当時、それは本当の革命でした。 モバイルアプリケーションへの支出は、従来のソーシャルメディアフィードのように様式化され、タグを割り当てることができました。さらに、サポートサービスは、財政問題を迅速に支援しました。2021年の時点で、同等のレベルのサービスがすべてのロシアのトップ銀行に登場しました。
理想的な財務アシスタントはどうあるべきか
おそらく、この種の理想的なサービスは、ユーザーに実際の財政状況を明確に示すという1つの簡単なタスクを解決するはずです。あまり良くない場合は、状況に腹を立てないで、どうすれば改善できるかを理解していることが望ましい。多くの個人金融会計サービスは、このタスクにうまく対処しています。
どう思いますか？財務アシスタントにはどのような機能が欠けていますか、何を改善できますか？
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