オンライン買い物客の監視はより活発になっています

で Privacy.com、オンラインショッピングの習慣を隠すことは簡単です：あなたは、あなたのデビットカードまたは銀行口座情報を入力すると、ウェブサイトは、仮想デビットカードを生成します。このいわゆる「バーナーカード」は、購入者を「プロキシ」の背後に隠し、名前と住所を見つけられないようにします。次に、オンラインストアで番号、カード、有効期限、CVVコードを入力して購入するだけで、後はプライバシーが処理します。このサービスは、ユーザーの実際のカードを使用して支払いを行い、これらの資金をバーナーに追加し、この新しいカードを使用して購入します。



それは魅力的に見えます。カードは、マーチャントが追加の支払いを請求できないように構成できます。たとえば、サブスクリプションの自動支払いなどです。販売者のサイトがハッキングされた場合は、「焼き切れた」カードを取り除き、別のカードを開始するだけです。また、取引の当事者のいずれかがあなたのデータを販売しようとした場合、そのデータには、プライバシーを通じて購入が行われたという情報のみが含まれます。



トランザクション隠蔽サービスを提供しているのはこれだけではありません。昨年8月、AppleはApple Cardを発表しました。これは、ゴールドマンサックスが発行した、購入を追跡しない番号のないクレジットカードです。プライバシーおよびFigLeafや Abineのような他の新興ソフトウェア会社 バーナーカードやその他のテクノロジー（パスワードマネージャー、ブラウザー拡張機能）の作成に取り組んでおり、Webブラウジングをマスクしています。オフラインの消費者は、常に現金で支払うことで匿名で購入する機会がありました。しかし、オンラインはまったく別の話です。 「私たちは消費者に、あなたと一緒に仕事をしたりオンラインで買い物をしたりするのが大好きです。自分の条件でそれをやりたいと思っています」と、Abineの共同創設者であるRobShawellは言います。



私たちは、ほとんどすべての主要な広告ディストリビューター、Webサイト、およびパーソナルデバイスメーカーが何らかの方法でユーザーデータを収集および追跡するという悲しい事実に慣れてきました。自分の目的のためにそれを行う人もいます。他の人は、FacebookやGoogleのようなさまざまなアルゴリズムのスパイネットワーク所有者の利益のためにこれを行います。FacebookやGoogleは、ソーシャルメディアのようなものからGPSの位置まで、膨大な量の個人情報を分析して、関連する広告を表示します。 （他の多くのメディアと同様に、元の記事をホストするFast Companyサイトは 、広告目的でリーダーデータを追跡します。）





ただし、買い物客の行動を完全に理解するには、クレジットカードの詳細が必要です。過去10年間で、消費者の買い物は徐々に最も切望され、有望なデータセットになり、ウォール街とマディソンアベニューの人々が買い物客の好み、予算、計画を決定するために使用しました。 「トランザクションデータは、今日のマーケターにとって聖杯です」と、ボストンを拠点とするスタートアップHabuの共同創設者であるMichaelMoreau氏は述べています。彼の会社は、広告主がデータを整理するのを支援しています。



これらのトランザクションは、洗練されたデータ販売エコシステムの人気の高まりを後押ししました。その基盤には、Visa、American Express、Mastercardなどのクレジットカード支払い処理ネットワークがあります。後者は、マーケティング分析、ボーナスプログラム、不正検出機能を提供するサービスで一連のトランザクションデータを活用することにより、2019年に41億ドル（年間収益の4分の1）を稼ぎました。そして、オンライン取引を提供する銀行、小売業者、支払い処理業者、およびソフトウェア会社があります。それらのいくつかは彼らの方法を開示し、そしていくつかは積極的に彼らの仕事を隠します。しかし、彼らは皆、個人データは匿名化されてグループ化されているため、安全であると主張しています。



ただし、実際には、すべてがはるかに複雑です。一方では、カード所有者はこれまで以上に個人情報の盗難から保護されています。一方、彼らはすべてフリークショーで買い物をし、企業はほぼリアルタイムで彼らの行動を追跡して分析しています。誰がこのデータを購入しているのかは言うまでもなく、誰がこのデータを追跡および販売しているのかを見つけることは、これまで以上に困難でした。



企業は、1990年代に、より多くの製品を販売するためにトランザクションデータを調べ始めました。 American Expressのようなクレジットカードの巨人は、カード所有者に特別オファーを提供するために購入を分析していました。一方、情報が限られているマーケターは、顧客をよりよく理解するために、自分のレジからデータを引き出していました。



フィンテックの新興企業の出現により、状況は10年後に大きく変化しました。銀行は当初、データの共有と操作に慎重でした。これは主に、1999年のグラム・リーチ・ブライリー法により、名前、生年月日、住所、その他の個人情報などの顧客データを危険にさらす金融機関に罰則が科せられたためです。この問題を解決するために、スタートアップはIDの詳細を削除し、IDコードとして使用されるランダムに生成されたエイリアスに置き換える高度なシステムを実装しました。これらはそれ自体では理解できませんが、個々の顧客のファイルに関連付けることができます。



この交換システム（「トークン化」とも呼ばれます）は、今日の標準となっています。チップカード、Apple Payなどの非接触型決済システム、オンライン決済、その他のインターネットバンキング技術は、チップカードを使用して相互に通信します。それらはチェーンを形成します。eコマースアプリがクレジットカードを受け入れる必要がある場合、Stripeのような支払いシステムを使用します。 Acornsのような金融サービスアプリケーションがユーザーの銀行口座に連絡する必要がある場合は、PlaidのAPIを使用してログインを自動化できます。予算アプリケーションでクレジットカード、貯蓄、投資口座に関する情報をユーザーに表示する必要がある場合は、Yodleeソフトウェアを使用できます。



今日、ほとんど例外なく、オンラインで何かを購入するアメリカ人のデータは、カードを発行した会社と、ミドルウェアを作成するスタートアップに転送されます。そして、これらの仲介業者の中には、マーケター、ヘッジファンド、その他の関係者に情報を販売することでお金を稼ぐ人もいます。





「本質的に、トークン化は法律に抜け穴を作りました」と、インペリアルカレッジロンドンのコンピューターシステムのプライバシー責任者であり、プライバシー問題について欧州委員会に助言しているイヴ・アレクサンドル・デ・モンゲイルは言います。名前やその他の詳細を取り除いた後、企業は「これは個人的なものではなく、匿名化されたデータです」と宣言できます。



しかし、彼らはあまり匿名ではありません。 2015年、MITのde Montjoyらは、110万人の無名の人々のクレジットカード取引の3か月の履歴を含む多くのデータを取得し、90％のケースで、おおよその詳細を知っていれば、個人を特定できることを発見しました。この人の4回の購入の（日付と保管）。つまり、Instagramのカフェからの複数の領収書、ツイート、写真を組み合わせることで、他の購入品も特定できます。



これはすべて秘密のベールの下で起こっています。はい、クレジットカード会社はトランザクションの分析からお金を稼ぐことを認めていますが、共有しているデータについては非常に曖昧です。たとえば、Visaは、データビジネスが郵便番号グループレベルでトランザクション履歴を提供すると述べています。ただし、この会社で使用されている郵便番号は、郵便番号+ 4の数字の形式であり、ブロック内の通りの片側の住所、および多くの場合正確な住所を決定するのに十分です。 （Visaは、個人情報の開示を避けるために、このデータをバッチで共有すると述べています。）American Expressは、取引データを第三者に販売することはないと述べています。ただし、同社はWilandと呼ばれるデータブローカーと提携して、個々の消費者を特定しています。その購買習慣はマーケターによって提供された基準を満たしています。 （American Expressによると、この「モデリング手法」はカード所有者のプライバシーを保護します。）トランザクションデータに基づいて特定の人々をターゲットにすることは「非常に簡単です」とRobertBrill氏は言います。彼はBrillMediaの創設者であり、Mastercardやその他のソースからのデータを使用して、顧客の要求に応じてデジタル広告を購入しています。Mastercardおよびその他のソースからのデータを使用して、顧客の要求に応じてデジタル広告を購入します。Mastercardおよびその他のソースからのデータを使用して、顧客の要求に応じてデジタル広告を購入します。



フィンテックの仲介業者もあります。 2,600以上のアプリの銀行口座情報を受け取るPlaidは、ユーザーデータを販売することはないと主張しています。しかし、1月に同社はVisa AdvertisingSolutionsと呼ばれる事業を通じてデータを販売するVisaに買収されました。 （VisaはPlaidの計画についてコメントすることを拒否しました。）財務計画アプリHelloWalletの開発者は、独自のユーザーデータを販売していないと述べています。しかし、ユーザーアカウントにアクセスするために、アプリはそのような情報を販売するサービスであるYodleeを使用します。



そのような貿易を規制する州の能力は限られています。 1月、オハイオ州上院議員のシェロッドブラウン、オレゴン州上院議員のロンワイデン、カリフォルニア州下院議員のアンアッシュは、知らないうちに消費者データを販売したとして、ヨドリーの親会社であるエンベストネットの調査を要求する手紙をFTCに送りました。 Yodleeは、その一部として、すべての法的規制に準拠していることを宣言します。 「議会は、私たちのプライバシーを掘り下げる企業を統治する明確な規則を作成する必要があります」とブラウンは言います。たとえば、昨年10月にワイデンによって導入された法案は、企業が消費者データを共有する方法についてより詳細に検討することを余儀なくされます。しかし、上院がすぐにそれを検討し始めるという証拠はありません。



規制がないため、プライバシーやAbineなどのアプリが消費者を支援するために登場しました。しかし、それらは依然としてデータエコシステムへのバインディングを持っています。プライバシーは格子縞を使用します。Abineは、銀行パートナーの名前を開示しないサービスであるStripeを使用しています。（多くの銀行が取引データを共有しています。）ゴールドマンサックスがマーケティング目的でカードの詳細を使用することを禁止しているAppleでさえ、Mastercard決済システムからそのような譲歩を得ることができません。



もちろん、これらのサービスはプライバシーを重視する買い物客の身元を隠す傾向がありますが、追跡から完全に解放することはできません。

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