みなさん、こんにちは！Rosselkhozbank のチームとして、私たちは今ここで起こっていることを観察するだけでなく、私たちの業界の未来を理解し、感じようとします。確かに、明日来るかもしれない変化に備えて準備を始めたほうがよいでしょう。開発から Dev / TestOps またはプロジェクト管理まで、あらゆる分野の IT スペシャリストで、金融サービスと製品のニッチ (はい、同じフィンテック) に注目している場合は、気軽に読み進めてください。おそらく、あなたは自分にとって興味深いニッチと方向性を見つけ、その開発に参加することができるでしょう。
フィンテック：海は何色？
すべての業界の中で、金融業界は最初に数字になった業界の 1 つであり、テレコムの直後でした。支払い (すべての形式とタイプはすでに) は、モバイル アプリケーションから中央銀行のシステムに至るまで、ほぼ完全にデジタルに移行しているので、それは論理的です。銀行はテクノロジーの使用において急速に経験を積んでおり、デジタル サービスと製品は急速に発展しており、多くの場合、他のより日常的な分野よりもはるかに速く発展しています。
「テクノロジーとイノベーションを利用して、銀行や金融仲介業者などの従来の金融機関と競合する企業で構成される業界。フィンテックには、金融サービスを最適化しようとしている多数の新興企業と大規模組織の両方が含まれます」 - これは、ウィキペディアによるフィンテックの定義です。
競争の概念そのものが市場とともに変化してきました。従来のセクターの代表である銀行は、多くの場合、最初のデジタル領域の代表と同じくらい技術的に進んでいるため、闘争はもはやお金のためではなく、スピードとユーザー体験のためです.また、直接競争する必要がない場合もあります。企業はうまく相互作用することを学び、敵意をパートナーシップ、契約、統合に置き換えています。多くの人が将来のアプローチをテストするためのテスト プラットフォームになる準備ができています。もしうまくいくなら、私たちはスタートアップを買収しますが、うまくいきません。このアプローチでは、市場を変え、100 年の開発の歴史を持つリーダーの仲間入りをする、新しい明るいスターの余地があります。
他の市場とは異なり、フィンテック企業の世界で支配的なプレーヤー、つまり中央銀行が存在することが重要です。中央銀行はこの分野で多くのプロジェクトを実施し、常に新しいプロジェクトを開始しています。最も一般的なのは、中央銀行が国営フィンテック企業である NSPK と連携して実装した、急速に発展している高速決済システム (FPS) です。クライアントは革新を受け入れ、電話番号を使って積極的にお互いに送金しました。このアプローチは常に更新されています。たとえば、翻訳には QR コードで十分です。このツールは、POS 端末のコストを削減するため、小規模企業にとって特に興味深いものです。
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「まあ、数と数」 - あなたは、銀行には常にコンピューターがありました。これは、銀行を積極的な IT 専門家にとって興味深い職場と定義したのでしょうか?今はすべてが違う、「これは違う」。金融セクターのデジタル化は、クライアントの闘争の焦点をシフトさせました.現在、高頻度トレーダーのエリート部分だけでなく、すべてのフィンテックが単一のリソース、つまりスピードを競っています。サービスへの接続速度、クライアントの要求への応答速度、新製品を市場に投入し、既存の製品を更新する速度 (そして、正直に言うと、時代遅れまたは取られていないという市場からの迅速な撤退さえも)真のイノベーションを遅らせるツールをオフにする)。これらの変化が、現代の金融のすべての分野で IT の方向性を発展させるために、ますます高まる需要を形成しています。そして、需要は熟練した達人だけではありません-私たちは専門家を訓練し育てる準備ができ ています...
そのような競争のツールは、すべての人の唇にあります。ビッグ データ、クラウド システム、あらゆるものの自動化、オープン API との連携、システム統合、人工知能、機械学習など 、このリストにあるブロックチェーンについては慎重に沈黙を守ります。
お金の問題がなくても、購入したソフトウェアやハードウェアを動作させることができる開発者の不足はすでに問題です。また、州での雇用には 問題が生じる可能性があり、リソースと専門知識を持つ請負業者のサービスもより高価になります。
銀行による積極的なITインフラの整備が実を結びつつある。 Deloitte の調査によると ( ロシア語および フルバージョンの英語)、2020年にロシアは世界のデジタルバンキングの上位10カ国に入った。同時に、ロシアの 3 つのハイテク銀行が「世界チャンピオン」部門の上位 30 行に入った。
金融は特別な業界であり、中央銀行はますます多くの新しい要件をもたらし、企業にプロセスの変更とすでに構築されている自動化を強制して います。そして、率直に言って、これは GitLab のパイプラインを修正するものではありません。独自の開発チームを持つ大規模な銀行でさえ、新しい規制要件に準拠するために、外部から専門家または企業全体を引き付けることを余儀なくされています。
このような実行により、IT システム統合の分野の専門家に対する強い需要が生じ ます。: Kafka、Ignite、または RabbitMQ クラスター (これも使用します)を管理する機能から、 複雑な BPM、BI、ETL システムまで。そして、そのようなものでは、ノブを回す方法を知っている従業員だけが対処できなくなりました-すぐにアーキテクチャを敷く必要があります。 Gartner エージェンシーが宣言した「アーキテクチャはプログラミングよりも重要である」という原則と、この会社の他の推奨事項は、多くの銀行が行動の指針として採用しました。これは、特に、IT アーキテクトに対する需要の増加、およびすでに保持されているシニア - 新しいキャリアの機会を意味します。
アジャイルは、IT シーンでも重要な役割を果たします。開発は開発するだけでなく、迅速に実行する必要があります。以前は新興企業や小規模企業で使用されていたアジャイル手法が使用されました。アジャイルの実装は容易ではない、「アジャイルのためのアジャイル」は死に、経営理念と人々の労働意欲の両方を真剣に変える必要があり、銀行は真剣にお金を投資し始めている人事で。柔軟な方法論の実際の商業的経験をすでに持っている専門家を探し始めます。本や「YouTube のコースに参加した」のではなく、実際の を強調し ましょう。
アクチュアロチカ
10 年前、これらの用語は主に SF 映画で使用されていましたが、現在は人工知能 (AI)、機械学習 (ML)、デジタル アシスタント (チャットボット) が銀行業界の主要な技術的推進力であり 、理論だけでなく積極的に取り組んでいます。だけでなく、特にHabrの聴衆のために私たちが書いている多くの実用的なタスクを解決することでも .たとえば、Sbertech の同僚がGPT-3 モデルを実験しているなど、興味深い公開実験の場所もあり ます。
悲しいかな、他の地域は誰にでも開かれているとは思えません。したがって、銀行メカニズムの中心 - 借り手の信用度を評価するためのスコアリング モデルは、公開プロファイルやインターネット上の個人の「デジタル フットプリント」など、利用可能なすべてのデータ セットを使用します。そして今、主なことはAIの方向性です - あらゆる形態のサイバー犯罪との戦い（詐欺、詐欺、個人データの盗難）。たとえば、AI は、トランザクション フローの非典型的な排出量をキャッチし、特定の事業セグメントや顧客をターゲットにするために使用されます。
デジタル バンキングで適切に提供されているのは、高度な小売りのあらゆる分野で広く使用されている AI 機能です。主な関心事は、消費者の行動プロファイルに基づいた消費者との相互作用の個人化です。現在、ここで最初のステップが実行されていますが、クライアントにとって不適切で不快なオファーのシェアを減らすのにも役立ちます。
しかし、すべてがバラ色というわけではありません。 AI 分野の開発を組織する際、銀行は人事の問題に直面することがよくあります。興味深い経験と能力を備えた若い専門家が小売店や新興企業からやって来ますが、まったく異なるタスクを担当します。たとえば、小売業でアルゴリズムの操作におけるエラーの 3 ～ 5% が優れた結果であると見なされる場合、銀行部門では、単一のエラーでさえも受け入れがたい多くのタスクがあります。 AI / ML アルゴリズムは先験的確率論的であるため、ここでアプローチ自体の根本的な限界にすぐに直面します。つまり、この分野での本格的な科学的発展が求められることになります。科学をやっていて、ビジネスに「売られ」たくないですか? 私たちへようこそ!
彼らは、まずチャットボットを使用して、クライアントとのコミュニケーションの分野で自然知能を人工知能に置き換えようとしています。銀行の音声技術への関心は約 2 年前に鋭くなり、この間、原始的な話し手からかなり賢い対話者への道が進んでいます。業績の頂点といえるのが音声ロボット EVE.calls... クライアントとの会話において、エヴァはビジネス感覚と心地よく歓迎する声を備えた知的な会話主義者としての自分自身を明らかにします。彼女の「非人道的な」起源を疑う人はほとんどいません。このような部品の主な使用分野は、コール センターの自動化、オペレーターのスクリプトへの準拠の正面監査、最も成功した通信モデルの分析です。ただし、既成のソリューションを採用するだけで、品質を損なうことなくコールセンターを自動化し、オペレーターのスタッフを置き換えることができると考えるべきではありません。「箱」は非常に大雑把で、むしろ人物の似顔絵です。特定のビジネスの特定のタスクのための追加のトレーニングは、非常に高価な専門家の仕事であり、シャンティも試す必要があります。
銀行？オープン API ?? 冗談ですか？
2020 年の秋、中央銀行が提案するオープン バンキング基準に関する最初の公の議論が行われました。これは本質的に 助言的なものです。オープン API の標準化は、 ほとんどの市場参加者にメリットをもたらします、それは、パートナーITシステムの統合、サービスとチャネルの統合、エコシステムと市場への接続など、さまざまなタイプの統合を簡素化して安価にするためです。そして最後に、OpenID Connect などの Web 開発の世界の誰もが知っている、本当にオープンな仕様とテクノロジーを使用します。オープン バンキングの概念の発展に伴い、API を開発または促進する資格のある専門家の需要が高まっています。同時に、API 標準への移行には、特に情報セキュリティの観点から、大手企業による多額の投資が必要です。しかし、すぐに銀行の機能を VK ウィジェットと同じくらい簡単にサービスに統合できるようになることを願っています。Svoe Rodnoe マーケットプレイスですでに自分自身の経験を持っている 、私たちはこの方向に大きな見通しを持っています。
「やめてください。私は本当にタフな管理者、DevOps、または C / C ++ または Java のシステム プログラマーなので、これらすべての新しい AI / ML の傾向を否定したらどうですか?」心配しないでください。再訓練に送られることはありません。これらすべてを機能させるには、データベース、リアルタイム処理システム、分散型インメモリ データベース、監視、その他の何百万ものシステムなど、本格的なインフラストラクチャが必要 です。その一部はオープンソースであり、銀行は喜んで使用し、世界クラスのプロジェクトに積極的に貢献しています。銀行は、自分自身またはパートナー (同じTarantool )と何かを 行い、独自の開発の競争力を示します。それだけではありません。
地平線を越えて
近い将来、世界的には何も変わらないが、既存のものは発展し、競争は激化するだけだということをあえて申し上げたい.
中央銀行は、一部のニッチから商業参加者を追放するまで、本格的なインフラストラクチャープレーヤーであり続けます。今日、金融サイバーセキュリティのための国家プラットフォームを作成するというアイデアが議論されています。また、以前は銀行のみが提供していたサービスの一部が、中央銀行の高速決済サービスのインフラストラクチャ レベルにアドオンを提供することで、他のプレーヤーが実行できるようになりました。
プレーヤーに対する国家の圧力が高まり、ロシアのソフトウェアへの移行が促進されます。しかし、移行は迅速ではなく、場合によっては不可能だったり、途方もなく高額な費用がかかることもあります。一方で、ほとんどの銀行は、このような大規模な IT 再編を行うための資金を持っていません。さらに、多くの外国のソリューションがなんとか根付き、インフラストラクチャの他のフラグメントとのリンクを獲得しています。そして、そこにはオープン API はありません (そして、通常は文書化されていることさえあります)。一方、いくつかの種類のソフトウェアには、ロシア語に相当する類似品がありません。たとえば、多くの銀行は長い間 Oracle DBMS を使用しています。このレベルのロシアのDBMSは存在せず、この分野で最も近い競合他社はPostgreSQL、Tarantool、Apache Igniteです。それらは最終決定され、適応され、プロセスに組み込まれる必要があります - そうすれば、誰もが仕事をすることができます.
サイバーセキュリティ分野への企業投資の増加に伴い、情報セキュリティの専門家の需要が高まるでしょう。デジタル犯罪ビジネスは急速に発展し、技術機器を増やしており、情報セキュリティの問題を一挙に解決することは不可能です。詐欺の問題は、技術的な領域から心理学の領域へと移行しつつあります。金銭の盗難の 90% のケースでは、ソーシャル エンジニアリングが使用されています。したがって、この問題を解決するための最も現実的な方法は、セキュリティ予算の一部を、銀行内の新しい IT ソリューションだけでなく、人口の識字率向上に向けることです。
これが、私たちのフィンテックが鳥瞰図でどのように見えるかです。質問がある場合、または詳細に興味がある場合は、書き込んでください。私たちが知っていることをお伝えします。